L’assurance de prêt immobilier est exigée par les banques pour mettre en place un crédit. Elle augmente le coût total d’un prêt immobilier, mais il est possible d’en changer à tout moment grâce à la délégation d’assurance pour réaliser des économies significatives.
Quelle procédure pour changer d’assurance emprunteur ?
Tout changement d’assurance emprunteur doit être validé par l’établissement de crédit qui a octroyé la souscription du prêt immobilier. La banque ne peut s’opposer au nouveau contrat que dans un seul cas de figure : le non-respect de l’équivalence de garanties. Concrètement, cela signifie que la nouvelle offre d’assurance doit proposer des garanties identiques ou supérieures à l’ancienne offre. Pour connaître ce minimum requis, c’est très simple, il suffit de demander à sa banque la FSI (Fiche Standardisée d’Information). Celle-ci indique les garanties obligatoires, qui selon votre profil peuvent comprendre le décès, la PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), l’IPT (Invalidité Permanente Totale), l’IPP (Invalidité Permanente Partielle) ou encore l’ITT (Interruption Temporaire de Travail).
Il convient alors de se rapprocher d’assureurs concurrents distribuant des contrats d’assurance de prêt immobilier individuels. Taillés sur mesure en fonction du profil de l’emprunteur et du co-emprunteur s’il existe, ils proposent un tarif adapté aux situations particulières, sans tenir compte de l’ensemble du collège des assurés. La comparaison des assurances emprunteur en ligne ou le recours à un courtier en assurance de prêt facilite grandement la tâche tant les offres sont nombreuses. Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) permet de repérer facilement les offres d’assurance de prêt immobilier les plus attractives du marché. La mise en place du changement d’assurance doit intervenir dans les délais légaux, qui dépendent de la date de demande de résiliation.
Quand changer d’assurance emprunteur ?
Quatre situations sont à distinguer, elles permettent toutes le changement d’assurance emprunteur mais le formalisme lié aux délais diffère : à la souscription du crédit immobilier, dans les 12 mois suivant l’acceptation de l’offre de prêt, chaque année après la première année et enfin en cas de renégociation ou de rachat de crédit immobilier.
- Loi Lagarde: elle permet à l’emprunteur de souscrire une assurance de prêt immobilier avant même la signature définitive de l’offre de crédit
- Loi Hamon: elle permet à l’emprunteur de changer d’assurance de prêt immobilier durant la première année du crédit immobilier et à tout moment, il est juste nécessaire de le faire 15 jours avant la date d’anniversaire du contrat
- Amendement Bourquin: il permet à l’emprunteur de changer d’assurance de prêt immobilier à chaque date anniversaire de contrat, en respectant un préavis de 2 mois minimum
- Renégociation ou rachat de crédit immobilier: l’ancien prêt est soldé et un nouveau prêt le remplace, c’est l’occasion de changer d’assurance emprunteur sans aucun formalisme particulier à respecter
Trouver la meilleure assurance de prêt immobilier
Il est conseillé aux assurés de solliciter un comparateur d’assurance en ligne. Ces outils permettent de dénicher l’assurance emprunteur convenant à votre profil au meilleur prix du marché.
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